Via Raisin kun je spaarrekeningen en deposito’s tegen relatief hoge rente aanhouden bij Europese banken buiten Nederland. In de afgelopen 5 jaar heb ik diverse deposito’s aangehouden via hen. Op verzoek van diverse lezers hierbij een review van deze partij. Ik zie 4 punten om op te letten: rente, depositogarantie, bronbelasting en erfbelasting.
Raisin rente
Een depositoladder maakt deel uit van mijn beleggingsstrategie. Deposito’s zorgen ervoor dat ik rustig blijf in woelige beurstijden. Ik hou deposito’s voor relatief grote bedragen aan bij Nederlandse banken zoals LeasePlan Bank, waar ik tot 2,95% rente krijg op een deposito. Nederlandse banken acht ik namelijk het veiligst.
Maar Europese banken buiten Nederland hebben vaak hogere rentes. Daarom heb ik voor relatief kleine bedragen meermaals een deposito via Raisin aangehouden. Het verschil tussen Nederlandse aanbieders en Europese aanbieders via Raisin is de afgelopen tijd wel kleiner geworden. En Raisin heeft niet meer de scherpste rentes die je in het buitenland kunt krijgen.
Via Raisin kun je op dit moment tot 3,61% depositorente krijgen en tot 3,33% op een vrij opneembare spaarrekening.
Rechtsreeks bij Santander Consumer Bank krijg je op een vrij opneembare spaarrekening tegenwoordig 3,35% rente (of eigenlijk 3,40% op jaarbasis omdat de rente maandelijks berekend wordt), zie hier.
En er zijn tegenwoordig ook brokers die relatief veel rente betalen over niet belegd, vrij opneembaar geld. Bij Trade Republic krijg je bijvoorbeeld 3,75% (of eigenlijk zelfs 3,88% op jaarbasis omdat de rente dagelijks berekend wordt), zie hier.
Gerelateerde post: Trade Republic sparen review 2024.
Daarmee zijn de rentes via Raisin niet meer zo aantrekkelijk ten opzichte van andere partijen als dat ze de afgelopen jaren zijn geweest. Maar voor langer lopende deposito’s kunnen ze nog steeds wel de hoogste rente bieden die verkrijgbaar is.
Hoe betrouwbaar is Raisin?
Alle banken in de EU nemen verplicht deel aan hunnationale, wettelijke depositogarantiestelsel. Hierbij worden je banktegoeden – inclusief rente die is aangegroeid maar nog niet bijgeschreven – beschermd tot € 100.000 per rekeninghouder per bank. In niet-eurolanden kan deze beschermingslimiet van € 100.000 omgerekend zijn naar delokale valuta van dat land. In deze gevallen kunnen door wisselkoersschommelingen kleine verschillen ontstaan.
Sinds 1 januari 2024 bedraagt de wettelijke terugbetalingstermijn7 dagen.
Raisin is een intermediair met een Duitse bankvergunning. Zodra je geld hebt overgemaakt naar Raisin, maar nog niet hebt ingelegd in een spaarrekening of deposito, heb je te maken met de veiligheid van Raisin zelf en die van het Duitse depositogarantiestelsel. Duitsland heeft, net als Nederland, een zeer hoge kredietwaardigheid. De kans dat het depositogarantiestelsel van deze landen zijn verplichtingen niet na kan komen acht ik uiterst gering.
Als je via Raisin vervolgens geld inlegt op een spaarrekening of deposito, dan wordt dat door Raisin voor je ingelegd bij een van haar Europese partnerbanken. Afhankelijk van het land waar deze partnerbank gevestigd is heb je te maken met de veiligheid van die partnerbank en van het depositogarantiestelsel van het land van vestiging van die bank. Ik kan me voorstellen dat je in een dergelijke situatie iets meer risico loopt om je geld (vlot) terug te krijgen in geval van ellende.
Een indicatie van de veiligheid van een land is te krijgen door te kijken naar de credit score van het desbetreffende land op de site van Raisin, dat bij elk aanbod vermeld staat.
Ook iets om rekening mee te houden: als je spaart in een Europees land dat niet de euro als betaalmiddel heeft (zoals bijvoorbeeld Zweden), dan loop je met je spaargeld valutarisico.
Raisin bronbelasting
Een ander aspect om rekening mee te houden wanneer je geld buiten Nederland stalt is zogenaamde bronbelasting.
Bronbelasting is een vast percentage belasting dat door sommige landen ingehouden wordt bij de uitbetaling van je rente. Meestal kun je als Nederlander deze belasting verminderen of er vrijstelling van krijgen. Raisin heeft een speciale pagina met details hierover op hun site staan, zie hier. Niet heel spannend wat mij betreft, maar wel iets om rekening mee te houden.
Raisin erfbelasting
Moet je nou wel of geen erfbelasting betalen over spaargeld dat je in een buitenland aanhoudt dat erfbelasting heft? Eerlijk gezegd is het mij niet helemaal duidelijk. En daarmee is het wat mij betreft een risico om rekening mee te houden.
Raisin zelf geeft aan dat de partnerbanken van Raisin géén erfbelasting inhouden op deposito- of spaarrekeningen, zie hier. Maar daarmee is het mij niet duidelijk of je desalniettemin wel erfbelasting verschuldigd kunt zijn, welke je via een andere weg alsnog dient te voldoen. Bijvoorbeeld het Spaanse Openbank laat klanten namelijk weten dat je wel degelijk met de Spaanse instanties te maken krijgt als nabestaande van een Nederlandse spaarder, zie mijn eerdere blogpost over Sparen in het buitenland en erfbelasting. Het lijkt me stug dat je met een spaarrekening via Raisin aan dit soort regels kunt ontsnappen.
Erfbelasting is naar ik verwacht voor de meesten minder spannend voor een vrij opneembare spaarrekening dan voor een langlopend deposito. Bij een vrij opneembare spaarrekening kan er bij een overlijden dat je aan ziet komen wellicht nog tijdig simpelweg uitgeboekt worden naar een Nederlandse tegenrekening.
Mijn ervaringen met Raisin
Toen ik 5 jaar geleden mijn eerste deposito opende bij Raisin kwam er iemand bij ons thuis langs om me te identificeren. Dat duurde maar 10 minuten, maar vond ik toch wat ongemakkelijk. Tegenwoordig duurt deze identificatie volgens Raisin 5 minuten en is via videoverbinding. Dat vind ik een verbetering. Deze identificatie is overigens eenmalig, bij het openen van latere deposito’s is hernieuwde identificatie niet nodig.
Verder heb ik een prima ervaring met Raisin. Het is dan ook geen spannend product, gewoon een spaarrekening of deposito. Ik heb er verder nooit contact met hen over hoeven zoeken.
Raisin review conclusies
- Je kunt via Raisin tegenwoordig eenvoudig buiten Nederland een spaarrekening of deposito aanhouden.
- Rentes voor vrij opneembare spaarrekeningen zijn via hen (maximaal 3,33%) aanzienlijk hoger dan bij een Nederlandse grootbank (1,5%), maar minder dan rechtsreeks bij bijvoorbeeld Santander Consumer Bank (3,35%) of bij een broker als Trade Republic (3,75%).
- De rentes op deposito’s (maximaal 3,61%) zijn hoger dan via Nederlandse banken (maximaal 2,8%), maar lager dan op een vrij opneembare spaarrekening via een van de onder de vorige conclusie genoemde partijen.
- Buitenlandse depositogarantie, bronbelasting en erfbelasting zijn ook nog zaken om rekening mee te houden bij sparen in het buitenland.
Heb jij ervaring met Raisin? Zo ja, hoe is die?
Wil jij, net als ruim 14.000 anderen, een e-mail ontvangen zodra er een nieuwe post verschijnt en het FOB huishoudboekje 2024 kado?
De informatie op deze site is mijn persoonlijke mening, geen beleggingsadvies en je blijft zelf verantwoordelijk bij opvolgen ervan. Let op: beleggen gaat gepaard met risico's, je kunt je inleg (deels) verliezen. Blauw onderstreepte links met kunnen mij een vergoeding opleveren voor het doorverwijzen. Dit kost jou niets. Reacties kunnen worden gemodereerd of verwijderd.
